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乐，及旅游的频率等等。不过，对我们大多数人来说，一旦过了50岁，便很难再去找一份能够给自己带来相同或更高收入和长期价值的工作了。即使你拥有自己的产业，可谁也不能保证在当今越来越激烈的竞争下它能够长期生存下去。在制作个人资产负债表的第一关中，赋予自己的工作以年薪同等的价值，包括奖金及其他可能收入的税后价值。　。。

第6章　每个人都是活的“资产负债表”（2）

你也许会继承一笔资产。但你必须意识到，钱在很多家庭都是一个敏感的话题，你可能根本不知道自己将会继承多少，不清楚这些钱当下是如何进行投资的，只知道可能有不少。因此，建议大家马上着手对这一数值进行估量，因为它将成为你个人未来金融事业的重要组成部分，如果它的现任所有者没有改变自己的主意或是比你预想的时间活得更长的话。你所做的估量必须建立在立足事实的各种假设基础上，如：你有两个哥哥，那么就得假设父母的房产会平分为三份，除非你知道父母打算将其按需分配。

以上谈论的三项——房子、工作和继承权，是为了向大家展示如何思考各种无法估价的资产的价值。这些东西并没有囊括全部，在生活中你还可以找出另外的软资产。其中最具代表性、最有价值的软资产之一便是你自己的人脉关系，尽管无法计量，对我们大多数人来说这种资产却在我们大部分的生命中不断深入增值着。

一旦完成了自己的软资产清单，你就可以把种种硬性标准指标数字加入进去，如银行账户结余、证券账户、债券、第二处房产及其他容易计量的流动资产等。

接下来让我们转向负债部分。在个人早期的资产净值表中你可能没有将任何负债列入其中，当然，你可能没有借过抵押贷款、车贷、或有过信用卡欠款，但这并不代表你的个人资产负债表上没有任何负债，其中有一些可能被你当做一种“目标”而被忽略了。你打算过为你的儿孙们支付教育费用吗？你的身体能在死之前保持完全的健康状态吗？你打算在退休后外出旅行吗？打算在高档餐馆就餐吗？打算在退休后增加自己的生活情趣吗？他们都是你个人资产负债表上的债务，其中有些和你的某些资产一样是难以计量的，但你却最好能对其做一下评估，因为你对这些负债的评估结果将直接影响到你对个人资产的相关安排。

或许大家都没有将日常生活的琐碎开支算到负债里边去，但是随着时间的推移这些开支将会逐渐庞大，从而成为我们个人最大的长期负债和最重要的筹资动机。除非你是个败家子，要不然每个有工作的人都会满足自己的生活所需而且往往还会有丰富的结余。一旦没有了工资收入，那么同样的生活开销就可能使我们面临困境。我曾见到过很多人信誓旦旦地说等自己退休后要节省开支，但很少有人真正做到这些。因此，建议大家从现在起就对自己的消费习惯进行认真的审视，以求对其代表的总的负债水平有一个大概的估计。由于没有人知道自己究竟可以活多久，因此我建议大家在计算甚或开支时将年限至少定在85岁，而且要将年均3％的膨胀率囊括其中。

我们所面临的最可怕的负债还有我们自己和配偶及家庭其他成员的医疗费用支出。医疗保险自然可以承担其中的一部分，但并不是全部。这些都取决于我们身体的自然衰退、我们花钱求医问药的意愿以及医疗支出如何影响我们的生活水准。其中重要的一项就是对重病期间单人病房日租金有一个清晰的估价。如果您现在身体还很健康，那么根据自身年龄和健康状况，可以用30~90之间的某个数字乘以病房的日租金来算出一个负债数额。如果您患有严重的慢性病，像糖尿病等，那就应该乘以90~180之间某个数。对于其他一些更加严重的进行性的疾病如帕金森氏症，那就得乘以360以上了。计算结果可能会非常惊人的，而且不要忘记，我们仅仅是用每日病房租金为代表来计算的，并没有提到那些更难估价的医生咨询费和药费。书　包　网　txt小说上传分享

第6章　每个人都是活的“资产负债表”（3）

后代的教育费用也是一项重大支出。很多人都对孩子上大学的费用感到头疼，但我认为送孩子去一所一流的高中就读所花的费用才是最大的负担。接下来就要数一流初中的费用了。大学费用要根据我们对每个孩子的能力判断来计算。对一个有志向、成绩好、态度端正的孩子我们就要为其未来四年在一流大学就读的所有费用做出预算。即使退而求其次，也还要依据志向和态度来判断，可以选择二流的私立大学或一流的州立