第3部分(第2/4 页)

是35年之后的事情，你在退休之后也许还能活25年。儿女的大学开支看起来时间更紧迫一点，而支取退休生活费的时间期限要长很多。那意味着，你可以承担更高的风险，将你的退休储备金全都投资于股票，这能带来更高的长期回报。除此之外，你还可以利用退休储备金去购买雇主的401（k）计划。从理财角度讲，没有一个投资品种（甚至是免税增值的529大学储蓄计划　）可以与一个优良的401（k）计划媲美。传统的401（k）计划可以提供初期税额抵扣，并实现延税增值，而且还可能有雇主提供相应比例的款项。

此外，如果你不是从30岁开始为退休储蓄的话，那么在65岁之前要累积足够的退休金会变得异常艰难。假设你每年可以获得5％的稳定收益。虽然这看起来似乎保守了点，但我们同时假定没有通货膨胀，除去消费品价格的上涨因素，5％的回报已经算不错了。实际上，在5％的年收益下，如果你从30岁开始每月存400美元，到65岁时，你将拥有万美元。如果你在40岁以前重点关注别的目标，而不是紧紧围绕退休储备，情况又会怎么样呢？在接下来的25年，要积累相同数额的财富，你需要每月存入760美元。

较早开始为退休储备，不仅可以大幅降低每期需要的储蓄数额，还能带给你更多的选择。当你在20多岁初出茅庐时，你可能看起来激情四溢，一直工作到65岁似乎都不成问题。等到你40多岁时，这种激情早已退去，而你可能期望回到校园，或者转投一个对你来说报酬更少，但你更有兴趣的事业。如果从20多岁开始一直努力地储蓄，那你将拥有这种选择的权利。如果你没有足够的积蓄，那你最好还是老老实实回到办公室，面对你可能早已厌烦的工作。

至于儿女的大学经费呢？如果有必要，你的孩子可以借钱上大学。事实上，大学生有许多金融援助渠道，包括补助金和低息贷款。相比之下，没人肯借钱给你去支付退休生活费，除非你使用反向抵押贷款①。想退休生活过得舒适一点吗？你必须提前不断地掏腰包。

生存智慧

★　千万记住：将1美元花在某件事情上时，你就不能将它用于实现其他目标了。

★　要想轻松地累积足够的退休金，你应该在30岁之前就开始为之储蓄。

★　如果资金紧缺，你可以考虑提高保险免赔额，或者减少紧急储备，再或者买一所相对较小的房子，让你的孩子自己为他们的大学经费买单。

txt电子书分享平台

如果我们谨慎消费（1）

我们想要宽敞的房子和豪华轿车。我们渴望薪水更上层楼，职位节节高升。虽然每个人的愿望并不完全一致，但我们都希望过上无忧无虑的舒适生活。

熟悉的声音，是吧？但这里也存在一个问题，虽然所有这些事情都能给我们带来短暂的快乐，但其中没有一件能让我们一直保持快乐。让你的思绪回到上一章，想想必须做的理财权衡。如果你感觉到你似乎没有做出英明的抉择，那是有原因的：我们有时候并不擅长分析自己想要什么。

所有这些，我认为是有其进化根源的。不幸的是，我们并不能回到古代去询问狩猎采摘的祖先们，但我们可以遐想他们幸福生活的美好画面。他们可不会专注于勤奋储蓄，使自己能在30年后退休。他们所考虑的是能够生存到明天，那并不是一件容易之事。他们竭尽全力解决温饱问题，并保护自己，在条件允许的时候尽情享用自己所拥有的。他们不会在住处附近闲逛，不会想着，“我是一个幸运的都市人。事实上，我很满足于自己目前所拥有的，我不需要其他更多的东西”。

我们与他们并无不同。

取得进步

最近几十年，美国人的生活水平大幅提高了。但据报道，平均而言，多数人对目前生活的满意度并不比过去几十年高。金钱似乎不能买来更多的快乐。为什么不能呢？心理学家们提出这样一个理论：“快乐水车”或“享乐适应”理论。其基本思想是：我们奋力去得到一栋大房子或者职位提升，当这些目标实现时，它们确实能带来短暂的快乐，但很快，这种快乐的激情就会退去，我们将转而寻求满足其他更多的欲望。如同居住在洞穴的祖先，我们从不真正满足，而是一直努力向前追寻更多的目标。

有些人认为影响幸福的因素不是绝对生活水平，而是我们相对于周围人的收入水平—相对财富。可以肯定的是，那些境况相对较好的人，更可能宣称他们是幸福的。但这也许是一种“聚焦错觉”。选择一