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，这个说来话长。我们举个简单的例子：你去买房，一套80万的房子，如果一次性付清，那么就需要支付80万元现款，而如果你只付了30万，贷款50万，每月按揭，十年后付清。那么，你为这套房子所付出的钱最终可能是130万。也就是说，今天的50万，相当于10年后的100万（因为已经首付了30万）。表面上看是因为银行收取了你的贷款利息，实际上贷款利率就是货币时间价值最直观的体现。

换句话说，同样的一块钱，在昨天、今天、明天的价值是不同的。

所以，投资理财时，都应当有这跟弦在头脑中，在做投资决策时，注意提醒自己，别忘了货币具有时间价值。

现值（PV）、未来值（FV）、贴现率（r）、期间（n）

请大家记住这个公式：FV　=　PV×（1　＋r）n。其中现值（PV），是表示目前的价值，未来值（FV）则是指未来的价值，贴现率（r），可以理解为投资人要求的投资回报率，也可以看做是借贷（融资）的成本利率（如贷款利率），期间（n）是表示现值和未来值之间的时间，一般以年为单位计算。用这个公式就能够计算自己的投资回报率。然后，将多个理财、投资方案进行比较，选择最适合的投资回报。

机会成本

此外，结合货币时间价值还应当考虑投资的机会成本。什么叫机会成本？通俗点说，就是在作出一项选择的同时所放弃的机会中最高那个成本。投资的时候，经常遇到选择问题：比如，是该买基金还是买股票？是否提前还贷？投资黄金还是债券？投资自己继续进修还是找个工作？等等。在面临这些选择的时候，机会成本是一个很好的衡量标准，它能帮助你更好地判断。

风险与收益是孪生兄弟

高收益往往伴随着高风险，在金融行业工作的人都知道这个基本原理。对于投资者而言，一般风险越大的项目，要求的投资回报就越高，风险与投资收益有着直接相关性。

作为普通的投资者，我们也要有相应的意识。不同的理财工具（也就是投资工具），有不同的收益和风险，一定的收益必定伴随着相应地风险。如果哪个投资工具说高收益、低风险，甚至无风险，这里面十之*有问题，还可能是骗局。我们要做的是，针对各种理财工具的收益性、风险性以及不同的特点进行组合，做合理分配，以求达到风险相同的情况下收益最大，或者收益相同的情况下风险最小的最佳状况。

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理财方案

工薪一族月薪2000元的理财计划

现在有很多的大学生都是在毕业以后选择留在自己上学的城市，一来对城市有了感情，二来也希望能在大的城市有所发展，而现在很多大城市劳动力过剩，大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难，很多刚毕业的朋友的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右，如果你是这样的情况，让我们来核算一下，如何利用手中的有限资金来进行理财。

如果你是单身一人，月收入在2000人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在24000元左右。如何来支配这些钱呢？

生活费占收入30％～40％

首先，　你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入的三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。

储蓄占收入10％～20％

其次，是自己用来储蓄的部分，约占收入的10％~20％。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。

而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，工作实在干得不开心了，忍无可忍无需再忍时，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气，是多么开心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。

活动资金占收入30％～40％

剩下的这部分钱，约占收