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用刚才的例子说明一下：每年挣10％，72％除以10％，就是7�2，也就是说只要经过7�2年，投资总额就翻一番。50年，大致是7个7年，

图3复利的72法则

因此，大约翻了7番，即2的7次方，也就是原来的128倍，这与实际的117�39万相差不大。

复利的威力，使我们可得出如下惊人结果：

我们存1万元，每年20％的利率，按复利计算，40年后变成多少钱？

答案是1469万元。

如果我们每年存15万元，每年20％的利率，按复利计算，我们什么时候会变成亿万富翁？

答案是41年后我们成为亿万富翁。

4�人生各阶段的投资需求

人生大致分为五个阶段，分别有不同需求，如表1　所示。

表1人生的阶段与投资需求

生命期　单身期20～30岁

需求重点　持续教育、培训　、　买房、生子、　子女教育、赡养父母、　医疗、退休

娱乐、结婚　买车　退休储备养老、休闲、旅游

保健、

医疗

收入和财富　工作时间短，

收入不多，

财富积累不多　收入较多，开始累积财富　收入较高，所累积的财富逐渐增多　收入一般，累积财富速度变慢　有较稳定的退休金，消耗财富

适合的产品　高风险、高报酬型　成长型　稳健型　保守型　更保守型

在具体执行中，我们需要根据不同阶段，不断去评估、调整理财计划。

5�投资少有定心丸

投资很少有十拿九稳的，其风险和魅力就在于不确定性。决定投资收益有很多种因素，比如国家宏观经济、国际政局和投资大众的情绪等，它们往往在一起产生综合作用。哪一种因素在未来能够起决定性作用，事先很难判断清楚。此外，市场是共同的市场，不是某个人的市场，所以谁也不可能准确地预见他人的行为。比如始于2006年的中国股市牛市行情及规模，许多人可能预料不到，而少部分预料到的也不会想到它会如此猛烈。

当然，如果你就想享受无风险的收益，比如去存款、买保险、投资国债等无风险的品种，那么自然是可以较好地规避这种不确定性风险（但记住，不能完全规避），但是你得承担收益不高的风险，更得承担通货膨胀的危险。

所以，最重要的是要在这个市场上长期存活下去，躲过一次又一次的风浪。这样，当机会一旦来临时，你才能微笑着拥有市场给你带来的投资收益。

第二节：财性各异的理财产品

和人一样，不同的投资品种有不同的性格。因其风险和收益不一样，具体的投资方法也有不同，我把这种不同叫做“财性”。为了便于了解，我们可以将这些品种和十二生肖中的部分动物对应起来。

比如银行存款安全稳重，不好运动，像“猪”一样；债券定期支付利息，如下蛋的老母“鸡”；股票会分红，像挤牛奶，上蹿下跳的股票价格像“牛”胖了又瘦；基金就跟千里“马”一样，选好后骑上去就可以了；期货期权主要是用于防范投资风险的，像忠实的看家“狗”一般；外汇投资，对手遍天下，每个人就像一只“羊”那样软弱；保险主要用来起保障作用的，可以提防人生的意外“蛇”的出现；房地产投资，倡导“狡‘兔’三窟”的做法。

大家知道，投资的收益和风险大体是成正比的。为什么说是“大体”呢？因为市场不总是有效的。鉴于市场变化、投资者偏好、投资时所需要的专业知识等因素，有时会出现很高的无风险收益，比如因高折价率而导致的封闭式基金飙升行情等。

各投资品种的风险和收益比较如图4所示。

图4各投资品种的风险和收益比较

进行投资，还要考虑流动性。也就是说，当你需要用钱时，可以随时将投资品种换成钱的难易程度和所需要的时间。一般来说，需要的时间越短，转换越容易，就表示流动性更好。要使一个产品流动性好，就必须有健全的交易体系和定价系统。各投资品种流动性比较如图5所示。

图5各投资品种流动性比较

一开始，大家只想着存钱，挣点利息，或者买些保险什么的，优哉游哉。当然不排除一些先行者去买股票。其后，很多人会去买基金，挣钱后奔走相告，买基金的人就越来越多；慢慢地要开始精挑细