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好在三年之内把贷款赶紧还上，二是不要买太超过自己承受能力的好车。

在编制完家庭资产负债表后，您可以计算几个主要的比率，来看看您的家庭资产中是否存在一些问题。比如资产负债率，它等于负债总额除以资产总额，它反映了您的家庭资产的安全性及您的长期偿债能力。一般来说，资产负债率为以下是较好的。

这里所说的只是通常的一个状况，应该按照每个家庭不同的情况、不同的理财目的来选择资产负债率。您可以不把自住型房写在资产负债表里。以北京为例，一套房子一般都在一百万以上，它在家庭资产中占有很大的比重。如果这个房了有20％是贷款的，那么您家的负债就有20多万，这就直接增加了家庭的负债率。从表上看，您家的财务状况就非常不好了。

如果房子没有贷款，那么一旦将它算到您的资产中，按照同样的负债比率，您家庭的负债就会大幅增加，这就会让您的现金流出现紧张，影响生活质量。

自住型住宅的用途是用来居住的，您不能因为它负债高就把它卖了，也不能因为您有一笔这么大的资产，您的收入就会相应地增加。所以，如果不把自住型住房算进去，可能得出的结果会更符合实际情况一些。

一出一进，要关心您的现金流

对于家庭来说，现金流量表更重要一些。一个企业破产，并不是因为企业有过度负债，而是因为它不能支付到期债务，所以才破产。家庭如果破产，无法还银行房贷，中国还没有“个人破产”这一说，如果有，那银行就可以通知您破产了。现金收入是最主要的，就是说您一定要收大于支，家庭财务才是良性的，如果是支大于出，就说您兜里没钱花了，这就要完蛋了。

现金流量表能直观地了解家庭的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解，从而看出收支状况，并有针对性地进行开源或者节约计划。

通过现金流量表，您可以知道家庭的收入有多少，包括工资收入和资产性收入；支出有多少，包括日常开支、租金、教育费用、保险费用等，是收入大于支出还是支出大于收入？除去开支，我还有多少钱可以进行投资或作其他用途。

家庭收入主要可以分为两部分——工资收入和资产性收入。工资收入，顾名思义，它主要指是劳动收入，而资产性收入是指利息、利得、分红及租金等收入。如果您的工资收入占总收入的比重较大，则说明您需要制定详细的理财规划来增加您的资产性收入。如果您的资产性收入占了很大的比重，那么恭喜您，已经步入了财富自由之列了。

家庭支出也可以分为两部分——固定支出和弹性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行”等开支，包括日常生活开支、房产费用、汽车费用以及保险费用等。固定支出就好像是面包，是为了满足我们每天必不可少的生存需求而必须的支出。弹性支出包括个人护理开支、休闲娱乐等费用，它就好像是黄油，不是必需的，但是可以根据每个人的兴趣爱好和收入情况来调整。

一般来说，固定支出相对稳定，随着您的收入水平提高，它所占的比重也会随之降低。而弹性支出则会随着您的收入水平提高，所占比重加大。

通过您的现金流量表，可以判断自己的短期偿债能力，现金到期债务比等于现金余额除以本期到期债务，这个数值越大，表明您的短期偿债能力越强。

到年底的时候，您可以做这两张表，如果收入比支出多，那么您家里的净资产就多；如果收入比支出少，那您的净资产就会缩减。所以这两张表是关联的，就是您知道您家里今年是比去年芝麻开花节节高了？还是越来越挫了？如果您老是收小于支，那么您家里的资产就会越来越少，您只有不断增加收入，您家里资产才会增加。

家庭资产体检的三围

家庭的资产负债表就像我们每个人的家庭体检，一年一次就可以，一年两次也不多，您要是时时检、月月检，那就太多了，除非发生了使您的家庭资产结构变动特大的事情。

就像每个鸡蛋的属性都不同，对于家族资产，您也需要从三个围度去作X光检查。

第一是它们的流动性不同。实物资产的流动非常慢，但金融资产流动就相对容易。

第二是收益性不同。有的资产收益可能很高，比如说您会买股票，可能涨幅翻番，股票、基金也曾经有几个年度是翻番的，但是您要是买国债，那肯定不可能的，它只能有百分之几的收益。

同时还有第三个属性很重要，就是安全