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钱在你的心理账户上不应该被打入另册。当你开始投资赚钱的时候，你初次赚钱的喜悦，哪怕是仅仅一美元，也相当美妙！我最初炒外汇的时候，经常熬夜到凌晨，由于投资不多，一个晚上甚至只赚1美元，可是那种赚钱的喜悦，让我产生了战胜市场的雄心壮志！但是也有在股市上一再失败，焦虑、失魂落魄的“悲惨”日子。在理财的过程中，需要经过几番跌宕，几次沉浮，这样才能看淡种种悲喜。理财犹如人生，需要一颗平常心，需要把赚钱和赔钱的道理想清楚，把它和人生的成就结合在一起。

理财需要规划而不是盲目，

理财需要理性而不是冲动，

理财需要良好的心态而不是坏脾气，

理财需要智慧而不是愚钝！

三、家庭理财与资产配置

（一）家庭理财重在规划

假定你准备外出旅游，你是否一大早起床后就直奔车站，随便坐上一趟车就算出发了呢？当然不是，在出发前你首先要确定的是到哪里去旅行，准备旅行多长时间，搭乘什么样的交通工具，住什么价位的宾馆，准备参观哪些景点，是否在旅游过程中购物？总之，有了大体的一个目标之后你才可能成行。接下来就是要考虑准备多少资金，是否自带餐饮，是否还要多准备资金以防意外开支的增加？一次小小的旅行都得让你大肆地准备一番，那么漫长的人生旅行就更需要我们认真地去准备一下了。常言道“一天之计在于晨，一年之计在于春”。家庭理财的重中之重在于及早规划，“一生之计在于早规划”，“千金难买早知道，万般无奈想不到”。

家庭理财与资产配置（3）

理财规划要遵循以下步骤进行：

第一步，亏得起多少做多少，为满足家庭生活基本需要留够资金。家庭只有在衣食住行医疗娱乐等基本生活开支满足的基础上，才能考虑为其他目标积累资金。一句话，留够活命的钱！

第二步，分析家庭的财务状况。回答以下问题：你能不能冒险或者你能冒多大的风险，以及你是否愿意冒险？具体来说就是要分析家庭的风险承担能力和风险偏好状况。这就首先要了解家庭有多少财可理，有多少债还没有偿还，家庭的收入有哪些，家庭的支出主要是什么？做一份家庭资产负债表和收支表是非常必要的。此外还要考虑家庭成员的组成，人数的多少，年龄的大小，职业的状况，赋税的状况，等等，从而为家庭如何理财奠定前提。理财是建立在具体的家庭财力和承担风险的能力基础上的，不是凭空想象，理财就是生活实践。

可承受投资风险的问卷调查

问卷包括的内容如下：

基本资料：姓名、性别、年龄、婚姻状况、家庭子女数。

投资状况：需要规划的整笔投资金额与定期定额投资额。

理财倾向测验：衡量投资人主观的风险偏好。

流动性需求：两年之内可能需要变现的投资额占总投资的比例。

理财目标弹性：可接受投资变现时间的上下限区间。

分数分配：总分100。年龄部分占40分，25岁以下给40分，每增加1岁减1分，65岁以上给0分。反映年龄越大，越不应该冒太大风险这一客观事实。理财倾向测验占20分，以保本为首要考虑给5分，愿意承担有限风险给10分，愿意冒高风险追求高报酬者给20分。流动性需求30分，两年之内可能需要变现的投资额占总投资额比例，50％以上者10分，20％～50％者20分，20％以下者30分。理财目标有弹性者10分，无弹性者0分。

分数越高，表示风险偏好越高。分数最低15分，最高100分。

15～39分可定义为仅能承受极低度风险者；

40～59分可定义为可承受中低风险者；

60～79分可定义为可承受中高风险者；

80分以上定义为能承受极高风险者。

表1…1投资风险与投资工具的搭配

可承受投资 极高 中高 中低 极低

类型描述 冒险型 积极型 稳健型 保守型

主要投资工具 期货、权证、

投机性股票等 稳健型股票、股票型基金、

房产等 债券型基金、

配置型基金、

公司债券等 国债、银行存款、保本性基金

负债情况 借贷买股票 理财型贷款买房 自有资金投资 自有资金投资