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形成，并非一日之功，而是一个长期习惯的培养和性格磨练的过程。风险偏好型投资者，让其选择低风险的理财产品，明显不能激起其强烈的理财欲望，由于懒于钻研，反而难以成功。相反，风险厌恶型投资者，由于没有良好的心理素质，及对风险的正确估计和认识，反而更容易受情绪影响而导致失败，造成理财中的不合谐音符，主要原因也是他们的性格使然。当顺应性格发展时，就容易引起其研究、分析的兴趣，取得成功。当性格发展遭到阻碍时，有利的投资机会反而更容易丧失。

了解自己的理财性格；是做好个人财务规划的第一步。按照现代人的理财性格，有人将现代人的理财性格分为土拨鼠、猴子、波斯猫、鸵鸟及美洲豹五大族群。为使这五大族群在理财中“趋强避弱”；笔者分别从整体理财、投资及生活习惯上提供以下建议：

1、精打细算的土拨鼠———偶尔享受，用直觉花钱

“土拨鼠”是五大性格类型中最有兴趣学习理财的一群。无论收入多少；您们都了解生活富裕与快乐的重要性。但由于您们视金钱为保障；所以在理财规划与投资工具上；较偏向于量入为出。但您们的精打细算有时会失去赚大钱的机会。因此要从宏观上精打细算；而不要拘泥在细项上。调整的过程较为复杂；还是需要一位理财规划专家从旁协助；以确保投资能顺利达到理财目标。

2、花钱不眨眼的猴子———先跨出一小步就有救

花钱不眨眼的“猴子”非常喜欢花钱的感觉；重视眼前的享受；在投资上追逐高报酬率而不重安全性；以致常常花的比赚得多；成为月光族或负债族；属于冲动型的消费者与投资者。由于您的自我控制机能不好；最好找个理财顾问协助；不过您要找的理财顾问；必须对您知之甚深；才不会对您动辄挑剔或批评。若要自己来；建议有负债者先将钱还清；然后从记账开始第一步的改造大计。

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（二）找出那个赚钱的自己（2）

3、洁癖的波斯猫———善用钱；也是一种高尚和正确的生活方式

如果您是“波斯猫”；您不会让金钱左右自己的人生；认定金钱会引人堕落。因为嫌铜臭；所以多半都缺乏规划观念；惟一会做的就是把钱存银行。您们偏向随机消费与储蓄；不量出也不量入；投资上也不大愿意信任专家的建议。虽然您们不太容易改变价值观；但若能看看理财顾问所作的规划与您自己的行为有何差异；或许也能开始享受自己所赚的钱；也不会跟自己过不去。

4、逃避的鸵鸟———您不理财；财不理您

一谈到钱；您就头痛；所以最好想都不要想。可是；您不理财；财不理您；一味回避并不能解决财务问题或在未来船到桥头自然直。虽然您会找理财顾问；但因为您会将大部分的决定都丢给理财顾问；所以就更要找到值得信赖；且又能胜任的人选。而担任您的理财顾问；需先以简单的例证来说明理财并不困难；记账也不需要很多时间；投资可有一定的规划调整原则可循；建立您是可以打理好个人钱财的信心；继而才能逐步承担部分的财务问题和决策。

5、志在必得又有点焦虑的美洲豹———在投资决策上过度思考；最后关头反而会变得保守

如果您的理财性格是属于志在必得又有点焦虑的“美洲豹”；您会想办法赚钱；也愿意借钱来钱滚钱；但因为讲究花钱所带来的效用；会时时担心钱不够用；也对财富运用非常小心；以至在投资决策上常会反复思考；而在最后关头反而会变得保守。其实；您可以与理财顾问合作；有效增加您的收益；但您对自己的赚钱和理财能力颇有自信；以至从没想过要找理财顾问协助。若一开始您还是排斥找理财顾问；不妨先去上些理财课程；然后再藉由理财顾问的指导；早日走上正确理财之路。

每个人都有性格，性格在决定了人类命运的同时也决定了财运。而家庭理财中也有不同的性格，它的性格也决定着家庭的财运。因而分析好每个家庭的理财性格就能找到适合自己的理财思路，从而走上通向财务自由的阳光大道。

（三）理财的自我起点在哪里（1）

——了解自己的理财段位

理财是一种境界，是一种艺术。理财具有无穷的魅力和吸引力。人们能从理财中体会到无限的成就感和满足感。不同阶段有不同阶段的理财目标和理财手段。

财富对于每个人来说都是令人激动万分和心旷神怡的，但是真正能够驾驭财富的人又有多少呢。财富是需要学习的，因为它