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第四张保单：养老险

如何过冬取决于我们是怎么过夏天的，我们总要为自身的养老未雨绸缪。养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。当然，购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元。总共交13万元，领取24万元，收益非常明显。

表3…1家庭投保策略表

保障顺序保障

对象保障内容保险金额保费预控

优先购买；尽量周全

爸爸

终身寿险（定期寿险）

意外伤害保险根据家庭责任承担额（家庭支出、教育金、贷款）

重大疾病保险目前医疗费用情况，建议10万~20万元

社会基本医疗保险公司提供

房子家庭财产保险公司提供

保障类保险、总保费支出应控制在年收入的10％~20％

经济条件允许情况下，推荐购买

孩子

教育金保险根据预期的需要

附加健康意外险保险法规定，以未成年人身故为给付条件的保险，保险金额不得超过10万元（大城市）

学生平安险学校统一投保

儿童住院互助金福利性质，学校统一投保

爸爸养老年金

投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定

妈妈养老年金

投资理财类保险根据预期退休金数额、退休金领取年数和通货膨胀率确定

按个人风险偏好在家庭投资组合中配比，三分之一是一个比较普遍的可以被接受的比例

◎基金

风险指数：★★★

受用指数：★★★★★

这里说的基金是指基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并共担投资风险，分享收益。按照基金投资对象的不同，可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金等类别；还有一些特殊形式的基金，如ETF（交易型开放式指数基金）、LOF（上市开放式基金）以及QDII（境外投资基金）等。

证券投资基金具有集合投资、专业管理、组合投资、分散风险、利益共享、风险共担的特征，具有安全性、流动性等比较优势，是最适合普通投资者的理财产品之一。

我早在2006年底就写过一篇文章，介绍选择基金的基本方法，受到广大基金投资者的青睐：

基金投资“七剑”法

剑有道，投资亦有道。天下之道，融会贯通。道乃本源，亦为根基，依此而行，万象皆明。投资基金，犹如舞剑，得道者赢，失道者亏。纵观基金投资的方方面面，有“七道”是投资者的必习之法，好似大导演徐克的电影《七剑下天下》中的“七剑”之道。

知己知彼——定位（4）

青干剑：股权的稳定性、大股东的专业性

青干剑奇钝无比，可抵挡天下最锋利的武器，是最高防守兵器。而基金公司股权的稳定性、大股东的专业性正像青干剑一样是基金投资的根基，是投资收益的保障。投资者在考察基金公司股权稳定性和大股东专业性时应该注意以下四个方面：（1）该基金公司是否有相对控股的大股东（至少超过33％控股权）；（2）其大股东是否是国内知名的金融机构或国外富有经验的资产管理公司等；（3）旗下所有基金的整体表现水平最能说明该基金公司的管理能力；（4）旗下绝大部分基金业绩表现较好的基金公司才是好公司。

日月剑：投资团队的整体投资能力

日月剑是两把相连的子母剑，时而分成双剑，时而并成一体，此剑体现了“协调共存、创造辉煌”的道法。拥有一个“日月剑”式的投资团队是每个基金公司获得客户信赖的核心要素，因为投资团队的整体投资能力决定该基金公司旗下每只基金的实际业绩。投资者需要更好地了解一个基金公司的投资团队的实力，以便获取最大的收益。

莫问剑：资产管理规模

莫问