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存款50％

节约女神的保守心态决定了她的理财组合必须稳健实用，50％的资产用做存款是基础性配置。不过，这50％资产并不应该是简单的存款，可以采用储蓄、黄金、国债等安全性相当好的理财方式，同时可以进行有效地组合。建议按照以下的配置方式来组合：

◎生活备用金（10％）

一般要以活期存款的方式储蓄4～6个月的日常开支费用作生活备用金，以备不时之急需，如发生重大家庭变故，或因换工作而短期失业等。

◎结婚备用金（10％）

可以根据婚期，选择一年或两年的定期存款，准备好结婚备用金。但如果是1年内打算结婚的话，最好选择货币市场基金。货币市场基金与活期存款差不多，安全，流动性好（除节假日外可随时支取），但收益比活期存款高一些，大部分表现好的货币市场基金的收益与一年期定存的收益相当。

◎嫁妆（10％）

如果单纯从消费的角度来购置嫁妆，无非是买些金银珠宝之类的首饰，其实不妨把眼光放长远一点，嫁妆也可以成为理财计划的一部分。首饰的增值潜力比较差，而纯金条和珠宝工艺品就不一样了，它们颇具升值潜力和收藏价值，尤其是纯金条具有良好的抵抗通货膨胀的作用，比长期存款更安全，收益更高。

◎长期储蓄（20％）

生活备用金、结婚备用金以及嫁妆都准备妥当后，可以用剩余的存款购买3年期或5年期国债，以备购房或未来其他重大家庭支出所用。推荐国债的原因主要是其风险低、收益比同期定期存款略高，比较适合节约女神的理财特点。表5…1中将国债等一些固定收益理财产品进行了比较，节约女神可以参考。

表5…1部分固定收益理财产品比较

品种收益率流动性安全性

2008年凭证式

（三期）国债3年期5�74％；5年期6�34％可提前兑付强

银行定期存款3年期税后利率为3�33％，5年期税后利率为3�6％较差，在损失利率的情况下可提前支取强

记账式国债目前二级市场上3～5年期品种到期收益率在4％左右强，可在二级市场上交易持有到期无风险，中途提取存在价格波动风险

银行理财产品一年期固定收益类品种收益率在3％~5％左右差，期限固定，不可提前赎回存在信用风险

保险10％

保险是理财基础之一，但年轻的女性总是忽略保险。与月光仙子一样，节约女神的最大威胁也是意外伤害，所以她们的投保顺序也应该是：意外伤害险→重大疾病险→住院医疗附加险→长期寿险，每年保险的费用大概占年收入的10％～15％为宜。

现在很多保险公司专门推出了女性健康险，覆盖意外伤害和重大疾病等，女性购买保险时可以优先考虑这类产品。这类保险产品的特点是：首先，针对女性在特殊时期，如生育期间的保障费用进行赔付；其次，针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；另外，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对医疗费用进行赔偿。

“5＋1＋4”节约理财套路（2）

年轻女性投保应该按照一定的顺序，建议按“意外险→重大疾病险→长期寿险”的顺序来购买。

首先，意外是难以预料和把握的，它对年轻女性的健康威胁最大，因此年轻女性首先要考虑购买一份意外险。第二，尽管年轻女性身体健康，但一旦不幸患上重大疾病，昂贵的治疗费用和后续生活费用将是难以承受的，而重大疾病险能够较好地承担这些未知的风险。年轻女性尽早购买重大疾病险，既是对自己负责，也是对父母和家庭负责。此外，住院医疗附加险可以最大限度地分担风险，减轻经济压力。第三，长期寿险是必须购买的，可以根据自己的财务状况选择恰当的时机购买，但最好尽早购买，因为越年轻，费用越低。

基金40％

针对节约女神过于保守的理财弱点，将40％的资产用于基金投资，可以有效地扭转因保守理财而导致的资产贬值困境，为婚后幸福生活准备更多银子。

在构建基金投资组合时，要充分考虑当前的资本市场状况，处于牛市时应该多配置一些股票型基金，处于熊市时应该多配置一些债券型基金。考虑到节约女神的抗风险能力偏低，在市场低迷时期，可