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理财活动来保证你实现人生的目标。

表1…2个人生涯规划与理财

期间　学业事业　家庭形态　理财活动　投资工具　保险计划　探索期

18—24岁　升学或就业

转业抉择　以父母家庭为生活重心　提升专业

提高收入　活存定存

基金定投　意外险、寿险

受益人—父母　建立期

25—34岁　在职进修

确定方向　择偶结婚

有学前小孩　量入节出

攒首付款　活存定存

基金定投　寿险、子女教育险

受益人—配偶　稳定期

35—44岁　提升管理技能进行创业评估　小孩上

小学、中学　偿还房贷

筹教育金　偿还房贷

筹教育金　寿险或投资型保单

受益人—配偶　维持期

45—54岁　中层管理

建立专业声誉　小孩上大学

或出国深造　收入增加

筹退休金　建立多元

投资组合　养老险或

投资型保单　高原期

55—64岁　高层管理

偏重指导组织　小孩已

独立就业　负担减轻

准备退休　降低投资

组合风险　养老险或

投资型保单　退休期

65岁后　名誉顾问

传承经验　儿女成家

含饴弄孙　享受生活

规划遗产　固定收益

投资为主　领终身年金

至终老　注：资料来源：《金融理财原理》（上）中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会组织编写，中信出版社，

财务生命周期与理财（1）

人生的目标会不断地改变。尽管有一些是因为意外事件而改变的，但是对于大多数人来说，大部分的变化都是基于普遍的财务生命周期模式而发生的。财务生命周期的意义何在？它会帮你更好地理解你可能涉及的财务事务的时间和领域，它会帮助你更早地把重点放在这些领域以及提前做计划来避免将来会遇到的麻烦。拿退休来说，如果你是一个正在上学的学生，在你的脑海里，退休就是一件很遥远的事情——实际上，你可能到目前为止还未工作过。但是，如果你懂得财务生命周期的道理，你就会意识到毕业后的第一步目标之一便是退休基金储蓄。一个人从出生的第一天（甚至尚未出生）起就开始了支出，但是要直到20多岁大学毕业有了工作收入以后，才真正开始了他（她）的财务生命周期。我们把一个人的财务生命周期划分为三个阶段：累积阶段、巩固阶段和支出阶段。

第一阶段是累积阶段。从大学毕业到35岁左右的时候，这是你开始有收入并积累资金的阶段。你也许因为找到一份满意的工作而沾沾自喜，但千万要提防不要沦为“月光族”。你可能有了份稳定的工作，但也可能在不断寻求更合适的机会。收入主要来自工作报酬，但是这个阶段你可能会考虑租房甚至买房，为了提高自身的价值或许还要追加教育投资，读一个MBA或者取得理财师、律师等专业资格证书，你的交通、购物、交际等费用也同样大幅度上升，为了买车或购房你需要制订贷款计划。虽然开始了储蓄，但是资产净值较小，特别是当你开始储蓄的时候，你要问问自己（1）我能存多少钱？（2）存这些够了吗？（3）该把这些钱投资到哪里去？你的储蓄要为你支付房屋定金、孩子的教育经费、建立紧急事件基金以及退休后生活支出。你可千万要记住储蓄越早越好，你的人生目标短期看是结婚、买房买车等，长期来看，子女教育和养老都需要纳入计划。比如你打算每月储蓄500元，投资回报率12％，若以复利计算，开始的年龄是24岁，到你60岁时累积值将达到3，629，元，但若从25岁才开始，虽然才晚了一年，60岁时的累积值是3，215，元。两者本金只差6000元，可是结果相差414，元，是本金的69倍。因为年龄小，可投资的期限长，因此在这个阶段进行具有增长潜力的股票和基金投资是非常好的选择。

财务生命周期与理财（2）

第二阶段是巩固阶段。从35~55岁左右的这个阶段，是财务生命周期的巩固阶段。这个阶段对于人生来说可谓是最为辉煌的时期，人生亮丽的篇章大都是在这个阶段谱写的。在这个时期