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蔚华：是的，2012年还是2011年，我已经放出这个风声了，我说我们招行要第一个废掉信用卡。大家可千万不要理解我不要信用卡，我是把信用卡这种卡片的形式作废了，把这个卡的支付功能移植到智能手机里。我们这个招行信用卡，也经过了10年的努力，到2011年是发卡第10年。

我们在中国第一个推出一卡双币的国际标准的信用卡，应该说老百姓还是比较喜欢的，因为它在境外的刷卡量，以及每张卡的消费额应该说都是领先的。这张卡已经成为一个品牌了。那我们今天能舍得把它废掉，肯定是下了决心的，而这种决心只能是让这个卡发展得越来越好，越来越满足客户的需要，如果影响发卡我肯定不会废掉的。所以我想我们近场支付是第一步。那么如果要让每一个人再方便些的话，信用卡和手机可以和他们家的门钥匙三合一，这是我们的一个目标。。tenluo

这个东西看起来很遥远，实际上路就在脚下，现在已经开始了。我们2012年11月、12月搞近场支付，不到一个月就已经有几十万客户了，他们卖手机的都卖几十万部了，非常快。因为它符合科技发展的方向，而科技发展的方向会带动对银行的这种触动。

第三方支付加速银行脱媒

吴小莉：手机钱包其实并不是没有竞争对手的。因为很多第三方支付公司也在做移动支付。

马蔚华：这种支付方式方便老百姓，肯定是一种趋势。什么叫金融脱媒呢？就是本来是银行自己干的事，现在很多人干了，银行甚至被边缘化，这就是脱媒。

银行在这个世界上天然有两大功能，一个是融资的中介，就是老百姓把钱存在银行，银行再贷出去，这就是银行间接融资，叫社会融资的中介；还有另外一种功能是银行原来固有的、得天独厚的叫支付的功能。过去银行是独占这个支付功能的，所有的企业、商品交易、服务交易都得通过银行来完成支付。甲企业要和乙企业有商品交易，两家都在银行有户头，然后就在银行（划账）划掉了，就完成了这个交易。历史上这么多年都是这么进行的。

但是最近这几年，由于互联网的发展，出现了一个叫“第三方支付”。这个就是银行的一个技术性脱媒。现在尤其是在淘宝网买东西，可能用银行的支付方式它就很慢，支付宝它就在互联网上随时完成了。对于频繁的、大量的、简单的、日常的商品交易，我觉得这个非常方便。

最近这10年，银行面临两个脱媒，一个叫资本性的脱媒，就是说，银行是个间接融资市场，但是现在由于直接融资，股票、债券、私募基金发展很快，很多人不把钱存在银行了，去买理财产品了，去买债券了，那么银行就不是一统天下了，这个叫金融的资本性脱媒。这种情况对银行来说，需要进一步变革去适应。另一个就是刚刚讲的，因为网络技术和电子商务等的发展所引起的技术性脱媒。

吴小莉：我们这里有一个第三方支付的专家，唐斌自己做第三方支付业务，您怎么看第三方支付未来的趋势？

唐斌：第三方支付这种方式也在发生非常大的变化，比方移动支付，比如说近场客户支付。我认为第三方支付会有三个方式出现，第一个方式是什么呢？支付的这个工具越来越多元化，支付的手段越来越丰富，比如说你现在可以用手机支付了，未来钥匙圈什么的都可以支付。第二个我觉得它会越来越简便，甚至不知不觉就完成支付了。

对话马蔚华：变化的世界改。。。

但我认为这两个都不是关键，最关键的是什么？最关键的是支付越来越个性化。网络最核心的不是开放，不是分享，是个性化。有人喜欢用智能手机，那也许我不喜欢，我有另外一种特色。我喜欢用我的谷歌眼镜或者我的手表支付，可以吗？这是我最看好的，支付未来的这种个性化，可以把科技和艺术完美统一起来。

吴小莉：支付也可以多元化。

马蔚华：对。

吴小莉：现场有一些学金融的学生，有一个学金融的学生想要问您一个问题。

同学：马行长好，如果您是普通的老百姓，而不是银行的行长，您会选择银行，还是第三方机构来进行您的交易支付或者是投资理财？

还有一个问题就是，您觉得在未来，实体银行是否会消失？网络是否真的能让人们不再需要实体银行？

马蔚华：银行行长也是普通老百姓。当我是银行行长的时候，我天天管理很多的钱，我肯定要用银行这套系统，实现大额资金的进出。当我是个普通老百姓，我到街