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芙谑∠吕矗�梢宰鲆恍┘虻サ耐蹲省＞俑黾虻サ睦�樱�乙辉孪��2000元，先用信用卡透支来支付，50天内，钱就省下来了，去买一些货币市场基金，或者一些银行的理财产品，或是其他简单的投资，一年之后您可以算一下您节省了多少钱，十年八年您就会看到一笔比较大的财富。

理财，一定要考虑到现金，实际上它是一种无息的资产，对于金融资产来说，它是不能够替您赚钱的。那么做理财的时候，您需要注意，让现金类的资产降到最少，尽可能地少用现金，我觉得这是一种消费习惯，也是一种理财习惯。这样您把您的现金省下来之后，就可以把它变成一种升息的资产，也就是说把不能赚钱的死钱变成一种可以赚钱的活钱。小积累大财富，实际上就是这样一点点来的。千万不要说没有钱，我是个月光族，我就不需要理财了，一副“我是流氓我怕谁”的样子！

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理财目标收益率——CPI还是GDP？

我们需要以什么样的速度爬上这座财富之山？

万科集团的董事长王石爱爬山是天下闻名的，不知不觉地影响了他身边的一大批人，河南建业的老板胡葆森是其中一位。有一次，谈起爬山的感悟，他对我说，开始的时候，个个摩拳擦掌，纷纷以超过登过珠峰的王石为乐，王石仍旧不着急不着慌地往前走。渐渐地，大家都“笑渐不闻声渐消”，只有王石仍然在步履稳健地往前走，并且把他们远远地甩到了后面。

巴菲特四十年来的年化收益率是21％，已经被称为股神，受到全球信徒的顶礼膜拜。您千万别太和自己过不去，非要和他比。

不过，以我的观点，您的投资收益怎么也要在CPI（消费者物价指数）之上。我是指可投资的金融资产综合回报率，否则，您就是负收益了，您的资产等于不但没有增值，反而是在缩水在贬值。因为CPI是一个物价指数，假如您没有达到CPI这样一个目标，就是说我今年有十万块钱能买这么多东西，明年CPI涨了5％，我的收益只涨了4％，也就是说我这么多钱买不来那么多东西了，其实这意味着我这一年就亏了。

大多数的情况下，我认为资产的增值每年在12％到15％，即我们所说的年化收益率12％至15％，是一个相对稳健的、对自己压力不会太大的要求。实际上这就是一个高于我们国家GDP增长的速度。2009年，GDP是，今年2010年可能预估会到左右。理财规划固然是一种生活态度，也是财富增长的一种途径，但是最后不要让自己变成它的奴隶。理财就是让自己的生活达到自己满意的程度，如果您食不甘味、寝不安席，忙忙碌碌地挣了很多钱，却没有时间喝一杯咖啡，就是本末倒置了。有人说幸福甚至就是一个发傻的时间，现在很多人不幸到已经没有发傻的时间了。

有人说，收益率最起码应该和股市大盘的收益率差不多啊（当然是涨的年份），就是说他希望他的资产能够跟指数差不多，但是这涉及一个资产配置的问题，即您有多少资产要放在股票这种风险资产上面去。假如说您所有的资产都放在风险资产上，那您有可能因为股票的高收益，会博得一个很高的收益率，但毕竟会伴随着很高的风险。

我说的12％到15％是配置之后的资产，也就是说，比如您的配置里面可能包括了高风险的股票，也可能包括一些债权类的，或者信托类的、存款之类的现金类资产，是在整个资产分布加权之后，它们的综合回报率应该是12％到15％。

在前两年，我们有一句响亮的理财口号，“跑不过刘翔也要跑过CPI”；跑不过刘翔是可以的，跑过了CPI也不一定可以。有一个问题是，我们每个人很大的一部分消费其实是花在买房子，如果您用来自住，这本身是一种消费行为，房产占了我们好多钱。但国家统计局不这么看，CPI里是不含房价的，只含房屋租赁和修理。我们的CPI指标里最大头的是食品价格，占了33％，这就是为什么谈CPI的时候老拿着猪肉说事，因为猪肉的涨与跌占了CPI的3％呢。

总之，您只战胜了CPI，您还是会觉得资产在缩水。CPI只涨了2％，但是房价很可能涨了10％，因此，我还是会觉得我比其他人穷了。幸福有时候是对比来的，咱俩都开夏利，觉得咱俩都行，哪天您开奔驰我还开夏利的时候，我就觉得您比我幸福，我不幸福了。

我们每个人都有智商，于是我们有了工作，获得了一份劳动性的收入；我们又是社会结构中的一个人，所以我们要有情商，