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拟定一个实际的计划，以清偿在失业期间产生的负债。不论你目前的职场环境稳定与否，许多理财专家建议至少要储蓄三个月的薪水，做为临时应急所需。

三、离婚：通常离婚代表支出增加，家庭薪资降低。离婚本身就是支出的过程，例如法律费用、搬家支出及无数其它支出。此外，也许必须为配偶所累积的债务负责，例如，税、汽车贷款或其它有责任共同负担的项目。

四、额外的健康或医疗支出：意外总在意料之外发生，不论你有没有保险，都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱，不少卡奴产生的原因，便是因为临时有医疗需求，但是手边现金不够，只好转向信用卡求助。

五、额外的家庭支出：当车辆故障，热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出，同样很可能使你财务紧缩。

六、不良的理财建议或诈骗行为：对于财务支出的错误选择以及将有限财产花用在不必要的消费上，这些行为都会带来财务问题。还有近年来猖狂的诈骗集团，更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。

我掉入危机当中了吗？

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

卡债、房贷等消费性贷款已经造成你的负担了吗？你的债务支出是否超过负荷？大多数人处理债务的方法都是账单来几张，就缴纳多少还款，但是对于负债比例完全不清楚。债务负担是指一个人的欠债额度，通常用以显示一个人是否享有安全的信贷额度。

放款人会根据贷款人的负债与收入比率，并比较收入和支出，以分析贷款人是否欠债过多。负债与收入比率可反映出在正常情况下，一般人的财务状况是良好还是欠佳。（负债金额/收入＝负债比率）

我进一步传授一招简易计算自己的负债与收入比率方法。

请把你每月的非住房支出加起来，然后用这个费用除以月收入，便可得出你的每月非住房负债/收入比率。

举例：

每月总收入是一万元

每月负债是二千元　（包括信用卡帐单、汽油、汽车分期付款等）

二千元除以一万元＝20％

所以你的负债与收入比率是20％

假如你的非住房总负债是10％或以下，你的财务状况便十分良好。假如你的非住房总负债是10％到20％之间，你便很有可能获得信贷，但当你的总负债接近20％，你便可能有需要减轻你的债务负担了。

除了利用负债与收入比率方便算出负债比率是否过高之外，根据发卡组织VISA的研究，他们还提出“28／36定律”，也就是每月的家居总欠债不应超过总收入的28％。而总欠债，包括住屋及其它所有费用，则不应超过总月收入的36％。换句话说，如果您个人或家庭目前的负债比例已经高达40％，就已经超过警戒线，你必须赶紧检视债务的状况，及早做出调整。

积极清偿，有效管理

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

我觉得如果你已经开始对自己的财务状况存疑，便可能已经有了财务上的困难。如果每月的消费大于收入，累积的帐款将会迅速增加。如果没有事先为了应付一些额外的支出而做储蓄，比如房屋装修、健康问题、汽车故障，也许就会背负大笔债务。常见的财务困难症状包括：只付最低应缴金额、迟缴帐款或完全忘了付款。

为了防止上述难以挽回的窘境发生，我们就要从平时就掌握自己的负债情形。

如果真的想偿清债务，我建议不妨从三方面着手：

一、立即开始停止额外的消费，并开始偿还帐款。

二、清楚了解并坦承造成负债的原因，并开始改变处理财务的方式。

三、设立可执行的目标并尽全力实行以达到无负债。

十个聪明步骤让你聪明管理负债

《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

每天坚持进行十个聪明步骤，将可让你轻松进行负债管理，有效掌握个人财务状况：

一、控制消费：当你在评估个人收支状况，为远离负债做计划时，请先冻结不必要的开支，减少花费。例如：放弃购买昂贵的奢侈品，或是减少外出时的消费机会，外出时只带够用的少许现金即可，不要携带信用卡或现金卡出门，或试着带便当上班或上学。

二、评估个人财务状况：减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与