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1980年，联邦存款保险公司解救了宾夕法尼亚第一银行，后者由于追求风险贷款，失去了进入可转让存款凭证市场的资格，该市场曾是其用以扩大融资的。监管者担心的是宾夕法尼亚第一银行的破产可能会引发对银行系统的信任危机。联邦存款保险公司没有关闭这家银行，而是利用权力之便使用法律上从未使用过的条款，宣称宾夕法尼亚第一银行是“一家为居民提供充分银行业服务的至关重要的银行”。这一宣称为监管者通过资本注入援助这家银行提供了理由。这次保释行动为联邦存款保险公司以后的一些操作提供了参考。

20世纪80年代，除了美国国内出现的银行灾难以外，银行尤其是大银行还面临着欠发达国家（LDCs）的违约风险。联邦政府鼓励国内银行对欠发达国家重复使用“石油美元”（petrodollars），石油美元是20世纪70年代由石油生产商累积的。1982年，欠发达国家爆发了债务危机，当时，墨西哥宣称它不能偿还债务。欠发达国家无法偿还的贷款大于银行业的总资本，那些大型的银行相应地承担了更大的风险。由于担心银行破产会引发危机，监管者允许国内银行在其账本上按照债务的账面价值承担这些贷款，这样债务要么被重新规定偿还时间，要么被逐渐地注销掉。

20世纪80年代，西南部石油业的繁荣发展前景的破灭，以及相关的不动产市场的崩溃，迫使成百上千家银行倒闭。1982年一家小机构——俄克拉何马城的佩恩结算银行（the　Penn　Square　Bank　of　Oklahoma　City）的破产拉开了银行倒闭的序幕。佩恩结算银行乘着繁荣时期，制造了数亿美元的毫无价值的参与贷款，并将其出售给其他银行。联邦存款保险公司关闭了这家银行，对其存款者进行清偿，但是参与贷款连累了其他许多银行，包括大陆伊利诺伊国家银行（Continental　Illinois　National　Bank）和美国的第六大银行——芝加哥信托公司（Trust　pany　of　Chicago），当市场发现大陆伊利诺伊国家银行的问题的严重程度时，挤兑已经开始了。仿照宾夕法尼亚第一银行的例子，监管者于1984年称大陆伊利诺伊国家银行“影响太大，不能破产”。联邦存款保险公司购买了大陆伊利诺伊国家银行所有的问题贷款，并承担了它的债务，保护了所有的储蓄者。随后，联邦存款保险公司对大陆伊利诺伊国家银行进行了重组，控制了其80％的股权。在“影响太大，不能破产”的理念主导下，20世纪80年代的后5年，得克萨斯州和美国东北部的很多银行都得到了政府的解救。

与联邦储蓄与贷款保险公司不同，联邦存款保险公司在银行破产的浪潮中生存下来。1981—1994年间，总共有1　455家银行破产，损失了520亿美元的保险基金。其中在20世纪80年代银行破产的高峰期，日益激烈的竞争压力，以及受到存款保险制度和“影响太大，不能破产”思想的保护，银行承担的风险增加了。增加的风险体现在贷款—资产率的增加、资本—资产率的下降以及贷款构成的变化上。联邦储备体系因担心银行缺乏充足的资本，于1981年首次制定了资本要求制度。由于银行资产组合在资产负债表中占的分量较少，联邦储备体系没有考虑其风险。新的资本要求为企业提供了追求“表外”业务的动力。表外业务包括备用信用证、委托贷款、贷款销售、证券化以及衍生工具的提供，这使银行面临新的风险。在传统产品的收入下降的同时，表外业务的收入稳步上升了。到1990年为止，由表外业务带来的贷款占整个工商企业贷款的50％。尽管1981年以后，资本要求已经提高，1988年由12个国家签署的《巴塞尔协议》（Basel　Accord）指出了新的风险。所有的成员国都同意对银行强制要求统一的最低资本额，这一最低资本额能降低所有资产项目和表外项目的风险。1991年出台的《联邦存款保险公司修改法》是上述资本规则的补充，其目的是结束监管者任意延长偿债期限的状况。这一方案制定了当机构开始显示破产迹象时所实施的早期干预规则，也制定了对