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是一门学问。且不说动辄上亿的资本运用，或者成百上千万的项目运作，即使给您一万元，能把它处理好就是一件很不容易的事情。

说到境界一词，想起王国维《人间词话》中的两重天：“为伊消得人憔悴”到“那人却在灯火阑珊处”。进入二十一世纪，腰包渐鼓的同胞们如一梦初醒，个个理财，处处理财，但在理财的天地里，同样也有境界之分。

第一重，生计型理财。好比马斯洛层次论的底层，生存是第一需要。从心态的角度看，这一境界的理财体现的本质是为“生计”。由于初入社会或者学识有限、能力不够、家境贫困亦或机遇不佳者，每月对拿到手的或者将要到手的钱，算计哪些钱必花，什么费用可以节约，哪张电话卡更省钱，怎样的租房和交通组合更合算，这是理财的最低境界，但也是境界，也是一种主动把握生活的状态。这个人可以是街边卖菜的小贩，可以是月入上千的工薪族，他们共同的特点就是理财的目的是为生存，只不过生存的要求不同罢了，今天为明天的生存，本月为下月的生存。节流是理财的重中之重，储蓄可能讲一点，但股票、基金、理财产品的关注还提不上日程。刚毕业的大学生们或者刚自食其力的年轻人大部分处于这种境界，这也是理财的起始阶段。

第二重，生活型理财。随着工作经历的增加，阅历的增长，生活有了一个基本保障后，在各种理财概念铺天盖地的狂轰烂炸下，开始注意身边的理财了。这个时候学习储蓄、基金、国债的多了，买股票是入门课，问保险是必修课，看房产是选修课，有了五万想八万，有了八万想十万。这个时期比以往更关注理财，更希望让自己有限的MONEY生出多多的子。开源和节流的理念不停地在脑海中交织，也在生活中不断折磨着自己，生活仍然为钱而转动。其实，这个时候往往有点高不成，低不就。钱说多不多，说少吧还过得去，对生活要求高点呢，钱就不够，降低一点生活标准吧，小日子准保过得舒坦。只是有高明者，已知道对自己的投资才是最大的投资，开始学习新知识，积累新技能，寻求新机遇。

第三重，享受型理财。这个阶段与所谓的中产阶级生活有一定对应关系。当然，中产的概念争议甚多，多少钱算中产大伙还没争出个结论，说的只是这种心态。对自己现在的生活有较高的满意度，

（三）理财的自我起点在哪里（2）

在享受生活的同时，用知识打理财物。这个阶段，把生活质量看得更高，明明知道钱用于投资可以获得更多，但也不会把所有的财都用去发财，而是把自己的生活安排得妥妥贴贴后，再去应对钱生钱的事。其实到了这个阶段，理财的人本具有较高的素质，自己具有获得足够收入的能力，也能够找到收入不菲的工作方式和工作内容，他们的投资渠道也更多了，一般会有房地产，保险也在专家的指导下或多或少的购买，对更多的理财产品如黄金、基金、外汇、人民币理财等有了极大的兴趣关注和参与。这个阶段的人，更注意开源，他们深深明白，钱是可以攒的，更是挣的，要靠自己的本事去挣，为自己为家人而挣。

第四重，理财的最高境界，是自我实现型的理财。这个阶段干着自己喜欢的事，理财的重点是找到“开源”之源，挣钱则是为有源头活水来，水到渠自然成的事，挣到让自己和家人生活舒适的钱，而不只是说多多的钱。这个阶段的心态，早已不把钱看得太重，做的却是能让自己身心愉悦、颇有成就感的事，收入早已过了温饱线，在小富和大富之间徘徊。这种境界下钱来得自然，花得自然。这需要前期的积累，包括知识、经验、人气的积累，做着一件认准的要坚持的事，叫做“术业有专攻”，此时的工作可以用“成就”二字，倒不在乎成就的大小。哪怕是擦皮鞋，只要认真快乐地做，那财富也会跟着您。大到李嘉诚手握上亿身，小到做泡菜也能走出国门的。很多人在追求财富的同时，往往忘记了自己的理想，如果能把自己的理想发挥到极致，又何愁财富呢？这个世界为我们提供了很多的工作机会，每一个机会都有致富的可能，关键是看您有没有把它做到最好。

为什么有些人勤劳一生仍然入不敷出？为什么有些人年纪轻轻就财源滚滚？在众多原因之中；理财观念的差异应该是其中极为重要的原因。“心有多大，舞台就有多大”，人对财富的把握程度取决于您对自己的认同程度。有多大的能力就去把握多大的财富。

真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理和投入组合达到人生不同阶段的目标。在这里，将个人理财按照风险的大小分为三个大的层次、