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第2部分(第2/4 页)

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际关系网络(包括你所有的家庭及社会关系)也都对你的挣钱能力有举足轻重的影响。人力资产是最难定量的资产,因为它的价值是在未来实现的 。对绝大多数人来说,人力资产是能够带来最高收入的资产。很不幸的是,绝大部分的人都把注意力放在金融资产和实物资产这些有形资产上,却忽视培养自己的人力资产。一般来讲,在你刚刚踏入社会时,你的人力资产开始积聚,但是创收较低,主要成分是预期未来价值。你的人力资产创收的“高峰期”大概在“人到中年”时段,但是那时人力资产的预期未来价值就要开始走下坡路了(详见本书第四章以及第九章)。

与此同时,你的负债包括债务和责任。你从银行贷了款买房买车,每月的还款就是你的债务。你用信用卡划账,你就欠银行债务。前者你可以分好几年还清,后者你得每月还清。而你的责任(有时候在你心目中以“目标”的形式出现),例如子女上大学的学费、孝敬父母尽养老义务、医疗费用等(另外还该算上“天有不测之风云”,也就是2008年全球金融危机催生的流行名词“黑天鹅”),由于它们是潜在的、未来的事项,在当前没有直接要求你付出财力精力,“眼不见为净”,所以经常被忽视甚至压根不被纳入视野。

至于个人生活方式也被列入负债就不难理解了。你是否经常在餐馆吃饭而不怎么在家开伙?你是否每年雷打不动到国外旅游?你是否养成定期美容习惯?你是否很享受每天一杯星巴克咖啡……所有这些体现你对生活质量的追求、已经成为你日常生活一部分的活动都需要持续的现金支出,和你住着房子要还房贷性质相同。特别是当你退休后,没有固定工资进账,这些生活习惯支出的负担就更加凸显。

我们可以从这张资产负债表上得到什么启发呢?

第一,财富 ≠(金融资产+实物资产)。如果你听说“某某很有钱”,那只能说明某某拥有一定数量的有形资产而已。同样,你也不用因为存款数字达到N位而沾沾自喜,或者因为住不上豪宅、开不上靓车而自惭形秽。财富还应该包括那些不能全部用数字来概括的东西。

第二,人力资产(无形资产)和未来责任这两个影响财富的重要因素因人而异,因时而变,所以财富严格地讲没有可比性。你需要向自己的目标看齐,没有必要和周围的人相比。“个人资产负债表”的质量也在很大程度上取决于这两个因素。

第三,资产、负债和财富都是动态的。做资产负债表就像按快门,给你的财富来个快照。这上面的每个项目都在不断变化。财富在资产和负债的此消彼长之间变动,变好变坏取决于你如何管理资产和负债两个方面。好比行船划桨,如果只在一侧用力,船无法前进,顶多只能原地打转,搞得不好还会翻船。应该定期重审更新自己的资产负债表,把自己生活中的变化及时融入其中,不打无准备之仗!

第四,资产负债表上的项目没有好坏之分。资产并不是越多越好,因为各项资产的特性不一,金融资产受市场短期影响大;实物资产不像股票那样忽上忽下然而却流动性不高;人力资产很大程度上取决于你自身的天赋加努力,但是投入产出的时间跨度较长。关键是建立合适的资产分布比例。

第五,同样,负债也不一定越少越好。你的实际债务成本并不就是银行收取的利率。例如,在高通货膨胀的环境下,担负长期固定利率房贷的房奴就可能成为将军,因为通货膨胀把实际债务负担贬值了。还有,谨慎利用财务杠杆可以放大回报。关键是控制风险,不被生活的突袭搞得措手不及。

对于女性而言,因为历史,因为传统,因为基因,女性在很多方面处于劣势,因此人力资产就显得尤为重要。生活中很多成功、聪明的女性,她们不一定具有资产负债表的概念,但是她们的行动非常符合这样的思维。她们懂得生活的艺术、爱护自己、投资于自己,珍重爱情、友情、亲情,善于巧借东风,乐于协作共商,完美结合内在和外在的个人魅力。这样的女性不仅拥有高智商,更拥有高“财商”,是真正有内涵的“财女”。

“美貌”——是资产还是负债?(1)

中国有句成语:“红颜薄命”,说的是美貌带来不幸居多,似乎应该归入负债栏。

可是近年来社会对外表的重视与日俱增,整容行业的欣欣向荣似乎在证明,“红颜”的资产效应已经占了上风,要不然为啥那么多女人以无所畏惧的气概主动投身美容刀下?我记得在一位任职于北京某大型企业的朋友那里看到应聘者的简历,那上面不光贴着专业影楼里拍出来

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