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20％的话，李女士只需从积蓄中拿出3。6万元，便可以实现家庭的住房梦想。

２。用家庭积蓄科学购车

从李女士家庭的经济能力和预期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，比如8万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况做一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。

按照这个程序购车，你不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间。

３。最大限度地保证剩余积蓄的增值

李女士钟情储蓄和国债，属于保守型投资者，这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率仅为2％左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。所以，李女士购房花费3。6万元，购车支付11。4万（含落户手续费和保险费）之后的10万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。

5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。证券监管部门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。

5万元进行主动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市盈率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，2003年许多炒汇者的投资收益达到了15％以上，李女士可以用人民币换取美元等外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。此外，如果李女士和先生对炒金、收藏等有研究，也可以适当介入。

到了第二年，如果李女士购买的开放式基金净值增长8％，股票增长20％，则平均收益为14％，也就是10万元会带来1。4万元的收入，完全可以应付住房贷款的利息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，李女士住着“不用付利息”的房子，开着“免交费用”的私家车，两人的工资可以继续投资，成为将来更新住房、车辆的储备金，以及当作宝宝出世后的教育基金，家庭的小日子会蒸蒸日上，有房有车有积蓄的梦想也就轻松实现了。

４．当股东不如做房东：家外有“家”

———殷实家庭巧理财

个案背景：

赵先生是一家公司的高级管理人员，除了一套已经拥有产权的130平方的住房以外，另有家庭积蓄40万元。这几年，为了确保家庭资产的增值，赵先生炒过股，参与过民间借贷，但由于股市一度走低，民间借贷又经常遇到“借钱容易要账难”等问题，结果不但没有使家财增值，反而出现了一定幅度的缩水。赵先生认为：目前高收益、低风险的投资渠道几乎无处可寻，存银行又对较低的利率能否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾虑，联想到中国人特有的“置业”情结，他便产生了转向房产投资的想法。但赵先生对房地产投资可以说一窍不通，有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉，为此他特意找到专业理财师为他指点迷津。

理财师投资分析：

近年来，百姓的投资渠道逐步拓宽，但真正能够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利率的项目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2％左右，有的还因投资不当造成收益的“负增长”。所以，赵先生在炒股这条路走不通的情况下，及时寻求其他收益高的投资渠道无疑是明智之举。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的势态，留意一下身边的朋友，谁要是在几年前独具慧眼多买了套房子，其房产升值带来的收益肯定让你羡慕不已。现在房价虽然稳步攀升，但除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外