第2部分(第3/4 页)

圈”的起点。而实际上，我所建立的公司名称就叫“Live　Out　Loud”，目的是创建一个“新的谈钱习俗”。

我在“差距分析”的底部填上了玛丽和迈克所给的答案。

问题2：你的月支出是多少？

玛丽拿出一些文件和她的记事本。“这是我们的预算，”她说，“我想我们每个月大约要花3　200美元。”

“首先，从现在开始你们必须准确地知道每个月要花多少钱。其次，永远不要再做什么预算。”我说。“‘财富圈过程’不是叫你如何做预算，也不是要你节衣缩食。它强调如何广开财源，使生活更美好，日子更红火。”

我实在想象不出还有什么观念比预算更令人缩手缩脚，更无吸引力可言。预算犹如减肥食谱：没有人会严格遵照执行，根本不管用，因此还是趁早打住。在“财富圈”过程中，人们要考虑的不是自己不能做什么（但预算迫使人们考虑不能做什么），而是激发人们深思熟虑、有的放矢地规划如何花钱。你想吃、想喝，还想快快乐乐，这没什么不好，只是你必须“学会赚”更多的钱，像百万富翁那样。“勇往直前，扔掉预算，我们将告诉你如何做支出预测。”我说。

问题3：你有多少资产？

个人或家庭资产通常包括房地产、共同基金、个人退休账户以及储蓄。莱昂纳多家的房子自购买以来已经大幅度升值，现在大概值35万美元。此外，他们还有教育储蓄以及一些银行存款。我差不多已经看清了这家人致富模块序列中的龙头，并且知道要刺激这家人使用“财富圈”，首先要从他们的资产开始。这意味着要动用他们的一部分房地产以及他们的个人退休账户和共同基金中的钱，将其投资给更直接、非常规的资产，从而获得更高的投资收益率。通过更直接和多样化的资产分配，我们将激活那些沉睡的资产，轻轻松松地将这家人的年所得变为25　000美元。

问题4：你有多少负债？

我看了看莱昂纳多一家的良性和恶性债务。恶性债务是消费性债务，通常是信用卡欠账，人们以此维持生活方式，而不是用以构建资产。良性债务是房子的抵押贷款，这是资产的杠杆。

规划通向百万富翁之途（5）

问题5：其他还有什么？

我继续问：“其他还有什么？”奇怪的是，许多人都是在被刨根问底的情况下才透露出自己的真实境况，我们也才因此明白他们拥有什么，有什么可以拿出来利用—他们所拥有的一切以及他们所积欠的一切。他们有可能会突然冒出这样的话，“啊，我10岁的时候，我奶奶给了我一些股票。”或是，“哎呀，我还欠我叔叔钱呢。”正是在此过程中，我们帮大家激活了储蓄账户和个人退休账户中的钱，而SEPs、教育储蓄账户、社会保险所得，甚至赡养费，也都派上了用场。连最微不足道的“孤儿”，401（k）也一展身手—你曾经为一些公司服务过，你辞职离开后，这些资金就分别留在那些公司的401（k）中。我认识一个业主，他有80个员工，但账簿中却有一百多个401（k）；也就是说，差不多有两打401（k）可能被它们的主人—曾经在这家公司工作过的人忘记了。我认识一对夫妇，他们在编写“差距分析”报告时发现，他们过去的工作中积累了9个独立的401（k）账户。这些被他们忘得一干二净的401（k）账户，总额竟然达109　000美元，这令他们既惊又喜。那一天对他们来讲可真是美好的一天。在回答这个问题的过程中，往往还会有一些兼职工作浮出水面，或是发现一些需要结算的在线拍买或拍卖事项、被忽略的被动收入或支出习惯。

玛丽和迈克看着他们的“财务底线”，深为震动。他们不知道这是祸还是福。我向他们澄清诊断境况不是我的事，也不是他们的事。我们唯一关注的是“财务底线”将怎样发展。

问题6：你想要什么？

至此，我们已经弄清楚了莱昂纳多一家的财务境况，我问他们想达到什么样的目标。“自由日”表示隧道尽头的曙光，我们希望创建一个可行、立竿见影的财富计划。我常常要求客户提交一个120天计划，这个计划将帮助他们实现年末目标，即我们所说的“一年期自由日目标”。最终的“自由日”可以是你想要的任何东西。对一些人来说，目标清晰，比如消除债务，自己更有意义地创业而不是上班挣工资，或是每个月都有足够的现金流量支付各种开销。而对另一些人来说，“自由日”目标是供得起所有的孩子上大学或是周游世界。或者志向更加