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产品：定期存款的替代品

债券型产品的投资标的往往是国债、评级较高的企业债券、票据以及银行间拆借产品等。最早期的理财产品基本都属于这一类型。

现在不少银行也会定期推出类似的理财产品，如工商银行的“稳得赢”系列产品中，就有不少投资于债券市场；兴业银行“万利宝”系列中也有属于这一类型的理财产品。

这类产品风险较低、收益比较稳健，在市场不发生特别大变动的时候，这一类型的理财产品收益也基本能够符合银行预先设定的标准。但是，与之相对应的，投资者获取的收益也比较低，比较适合保守型投资者的需求。

对于投资者来说，投资于这些产品可以获得比较稳健的收益，且收益率水平一般都高于同期的定期存款产品，因此不妨可以作为定期存款的替代产品，而一些投资期限短的产品，如3个月期，则可以在一定程度上作为现金管理的工具。

第2章　财富新贵的宠爱……银行理财产品（3）

谁适合投资

这类产品主要适合崇尚稳健收益、投资风格保守的投资者，以此类型的产品作为投资对象，可以以较低的风险获得高于定期存款的收益。另外一种方案则是把此类型的产品作为投资组合的一部分，可以起到降低投资组合风险、保障一定收益的作用。

挂钩型性理财产品：风险适中

在一些外汇理财产品中，以前很多产品的挂钩对象为利率或汇率，而目前挂钩性理财产品，都把目光齐刷刷地瞄向了股票市场。当然这也不足为奇，因为从2006年开始的牛市，使得投资股票的收益率颇为可观。

在现在的很多理财产品中，投资者都可以看到这样一个设计思路——选定某一个市场上的几只股票建立一个股票篮子，以选定股票的表现与参考日的表现进行比较，从而确定投资者可以获得的收益。

由于这种产品与股票市场挂钩，风险肯定高于前面所述的两种理财产品。但是一些结构性的设计，可以在一定程度上起到锁定收益的作用。况且，现在很多该类型的产品选择的是海外市场的股票，投资者也可以把购买此类型的产品作为全球性投资的一种渠道。

谁适合投资

对于风险承受能力适中、对所挂钩的股票和市场有一定了解的投资者，较为适合参与这种类型产品的投资。

需要提醒的是，在选择结构性产品前，尤其