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钱”的呢？

上章我们讲过，商业银行不能把储户的钱全部用来发放贷款，其中的一部分作为法定存款准备金要存在中央银行。假如我国的法定存款准备金率是10％，那么，一个储户将1000元人民币存入中国工商银行后，工商银行必须将其中的100元缴存到中国人民银行，作为存款准备金，以确保储户来时能够取到钱。

由于100元存在中国人民银行，工商银行能够用来发放贷款的就只有900元。现在，有人来工商银行借了900元，他用这借来的900元到商场买了一辆自行车。商场把收到的这900元钱存入中国建设银行。建设银行收到这900元后，也要将其中的10％即90元存入中国人民银行，剩余的810元可以用来放贷。这时，另一个人到建设银行贷款810元，然后去商场买了一台数码相机。商场收到这810元钱后，将它存入交通银行。交通银行收到这810元钱后，也要按规定将10％存入中国人民银行，它可以将729元用于贷款。这时第三个人到交通银行贷款729元，然后去商场买了一个MP3。商场收到512元钱后，存入北京银行。

这样一直持续下去，最后那个储户存入中国工商银行的1000元经过商业银行系统的不断扩大，变成了多少钱呢？工商银行新增加了存款1000元，新增加贷款900元；建设银行新增加了存款900元，新增加贷款810元；交通银行新增加了存款810元，新增加贷款729元……整个银行系统账面上的新增存款是10000元，新增贷款是9000元，货币总量增加了10000元，法定准备金是1000元。其实，中国人民银行并没有多印一张钞票，但多出了这么多钱。这些钱就是工商银行、建设银行、交通银行……这些商业银行“造”出来的，也就是我们常说的银行创造货币供给功能。

这绝不是简单的数字游戏。这里每一个环节、每一家商业银行都在创造财富。在中国人民银行没有多发一张钞票的情况下，商业银行“造”出这么多钱，既拉动了消费，又不会造成通货膨胀。

商业银行的目的是尽可能多地赚钱。那么，作为中介机构，商业银行是怎么赚钱的呢？

传统上，商业银行的收入主要来自利差，即存款利率与贷款利率之间的差额，通过利差获得的收入就是银行的利息性收入。

现在，银行越来越依靠中间业务来赚钱。中间业务就是银行以中介人或代理人身份提供的各类金融服务。现在很多银行帮保险公司卖保险，或者帮基金公司推销各种基金，这就是银行的中间业务，商业银行从中收取手续费。西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计，已达2万多种。

在商业银行业务中，信用卡业务的比例越来越大。美国的商业银行很大一部分收入来自老百姓的信用卡消费。我国的商业银行也在努力开发信用卡业务市场。

如果商业银行倒闭了怎么办呢？在我国，海南发展银行曾经因为盲目“做大”而出了问题，最后在1998年6月被迫关闭，这是新中国成立以来，第一家也是迄今唯一一家倒闭的银行。在外国，银行倒闭是常有的事。2008年金融危机中，美国很多银行倒闭，包括华盛顿互惠银行这样的大银行。

与一般的公司倒闭不一样，银行倒闭的后果更严重。为什么呢？因为从上面银行的中介作用中我们已经看到，资金是通过银行来流动的，银行是经济的枢纽。银行倒闭了，资金流动的渠道就被切断了，不仅存款人的钱没了，而且会导致社会不稳，而且企业得不到资金，企业跟着倒闭。更严重的是，银行倒闭可能导致连锁反应，形成对银行的挤兑。

银行容易倒闭是由银行的特点决定的。

一家银行倒闭还不是太可怕，可怕的是可能引发的连锁反应，造成大量银行倒闭。银行能够运行起来靠的就是储户对它的信任，而一家银行的倒闭则可能导致其他银行的储户失去对银行的信心，于是慌不择路地去银行要把存款全部取出来，这就是挤兑。一旦挤兑发生，本来好好的银行也会被挤垮。

那么，怎么防止银行倒闭呢？首先，在发放贷款的时候，银行要谨慎，尽量把钱借给信誉良好的人。其次，银行自己要管理好风险。把呆账的比例控制在尽可能低的程度。第三，中央银行要对商业银行加强监管。

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第七章　非银行金融机构的不同作用（1）

约翰·摩根在1913年去世时给儿子留下了巨大的家业，其中就有约翰·摩根创建的摩