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理财师建议：

１。量入为出，掌握资金状况

作为家庭主妇的张女士首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些不该有的开支，特别要注意减少买鲜花、盲目购物、下馆子等消费。另外，张女士也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

２。强制储蓄，逐渐积累

发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使张女士及先生改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。

３。尽快买房，主动投资

张女士的家庭经过一段时间的储蓄，达到了购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居有其屋是一个起码的生活标准，同时，近年来房产呈现了稳定增值的趋势，张女士和先生可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

誁公务员新婚夫妇：看准渠道好投资

个案背景：

李女士和先生均是公务员，结婚前单位就分了一套二居室的房子，两人的家庭月收入在3500元左右。结婚的费用都是双方父母掏的，所以婚前个人的积蓄就成了家庭的第一笔“流动资产”。婚前李女士有存款4万元，先生有6万元。先生的钱多，他便建议谁的钱归谁管，实行AA制，但李女士认为财产合并是婚姻开始的标志，所以应将两人的存款全部由她这个“内当家”集中管理。因两人意见不一，并且对婚后如何理财一无所知，他们便想听听理财专家的意见。

理财师点评：

理财专家说，现在AA制虽然受到许多家庭的追捧，但对于新婚家庭来说，AA制尚不是时候。一个是中国人有婚后集中理财的传统；另外，两人需要进行理财的“磨合”，如果集中理财的效果不好，可以实行AA制，但如果一方能把家财打理得井井有条，那么这个家庭还是实行单A制比较合适。李女士可以和先生商量，先设一个“联合账户”，由擅长理财的一方进行打理，另一方可以提出一些理财的建议，这样运行一段时间试试。不过，既然是财务统一，双方均不应设“私房钱”和“小金库”，因为一方一旦发现另一方隐瞒收支，很容易产生不信任感而引发家庭矛盾。所以，设立“联合账户”要建立在相互尊重和信任的基础上。

李女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是固定的，职业决定了他们很难有暴富的机会，考虑通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量开支大等因素，这10万元资产如果不科学理财的话，将来很难做到高枕无忧。因此，李女士和先生要考虑最大限度地保证家庭财产的增值。

理财师建议：

１。寻求稳妥、能保值的理财产品

国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，如今记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。

２。适当介入收益高的投资渠道

目前，我国股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，预期会取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了