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与滞纳金到下一期时还要计复息。而在计算日息时，有的银行均按每个月30天计息，有的银行则按实际天数计息，即大月按31日计，小月按30天计。

一般信用卡持有人产生了透支后，并不要求一次性还清全部透支款项，而是按消费金额一定比例付清最低还款额即可，假如付清了最低还款额；银行就不会对透支款项计收每月5％的高额滞纳金，假如连最低还款额都没有付清，银行就会对全部透支款项计收滞纳金。

有的人担心自己会忘记还信用卡里透支的钱；于是在卡里预存一笔钱，其实信用卡里存钱也是没有意义的。多存的钱算溢缴款，这时候消费不动用信用额度，因此也不会因为消费使卡的额度提升。而且信用卡里存的钱，银行是不付你利息的。甚至有人因为卡内有钱，就随意取现。九江市有位客户，想把信用卡里的15元钱取出来，但银行工作人员告诉他需要交30元的取现手续费（收费标准是2％，最低30元）。即使是自己的钱，银行还是要收取很高的手续费。用信用卡提取现金不仅没有免息期，一些银行还对取现收取手续费。如果信用卡内没有资金，或余额不够，取现视为透支，要从取现之日起按日息万分之五（折合年息18％）计息，比5年期以上的贷款利率还要高得多。

透支消费款项是要全额计息的。在银行看来，每月不能全部清偿透支的用户，是最有利可图的“好顾客”；而那些按月全部清偿透支，则是让银行没办法赚取利息的人之一。提现没有免息期，由于信用卡主要是以通过电子支付方式完成“消费”为主要核心功能，因此该卡不鼓励提取现金消费，但有些银行却不会主动、积极地提醒持卡人。因此很多持卡人是在交了“学费”后才真切了解到这一点。使用信用卡取现，一般是每天要支付万分之五的利息，从提现当天起就开始计息，所以消费者应尽量用信用卡消费，而不要通过柜员机提取现金。如确实需要通过信用卡提现进行周转的话，也要尽量早还，它可没有20天到50天的所谓免息期。

专家提醒：以为信用卡是免费的透支工具，这是非常错误的观念。信用卡不仅不是免费的透支工具，甚至是昂贵的透支工具。根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现手续费，假如不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。而且异地取现还要收取手续费，该手续费也自当日起按万分之五收取日息。不能将信用卡作为取现的融资工具使用，因为取现要收很高的手续费，而且自取现日就开始收日息与滞纳金。假如确有急事需要用信用卡取现，也要在尽可能短的时间内还清，绝对不可用作长期融资工具，以免利上加利、罚上加罚，长期不还导致小额透支款最终变成巨额债务，甚至失去个人资信。

还有一点就是，不要使用非外币信用卡在国外取现或结账，也要谨慎使用信用卡的国外消费、国内人民币还款功能，因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动的损失，而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等，有的还要收取国外代理行的各种费用，成本非常高。

还款时的陷阱（3）

陷阱三：　免息分期≠免除手续费

很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策：价格比较贵的消费品，可以通过信用卡在3个月或6个月，甚至24个月的时间内免息分期付款。

“今年国庆节的时候，商场搞活动，我看上了一部4000多元的数码相机，选择以信用卡分12期付款的方式购买，这样每个月只要付300多元钱就能用上新相机了。总价依然与原价相等，这种消费方式真是不错。刚开始我挺高兴的，不用一下子掏那么多钱，觉得这样消费既划算又轻松。不过，这种便宜真的能白捡吗？后来查阅银行提供的信用卡对账单，没想到发现被扣了105元的手续费。经咨询才了解到，信用卡分期付款免息不免手续费，银行每个月要收消费总金额2�5％的手续费。”

这是苏州某广告公司的刘小姐，在使用信用卡分期付款消费后才知道的经历：

目前，银行的免息分期付款一般分为两种：

第一种是指定消费商户、指定消费产品，一般只一次性收取％左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是，产品价格大多没什么吸引力，消费者可选择的商品范围有限。