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年的投资目标基本设定为：完成博士学业；投资一个小户型的新房，租住均可；满足保障保险需求。

对于像方芳这样高学历的客户，“理才”应与“理财”并重，所以建议她先完成两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位。而完成博士学位，是对个人最大的投资，效果会在整个人生中逐渐显现。

其余建议：

对于方芳目前的具体投资方案，专家也提出了###建议。

一是以银行按揭方式购买面积约为55平米的小户型，以租代养的投资模式。方芳希望买房的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此建议用户采用最低首付，即首付2成贷款。以每平米万元计算，总房价为13000元/平米×55平米=715000元，其前期购房须交纳费用合计为149775元。然后交给中介公司出租，根据目前整体行情，预计每月租金为6000元，月供4649元，物业费275元，这样每月净收入达到1076元。

二是建议购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。因此建议方芳了解一下公司是否为其参加了我国的基本医疗保险计划、是否为其购买了商业团体健康保险。如果没有的话，那么自己购买重大疾病保险和健康险就是势在必行。

三是组合投资，获得持续稳健的回报。由于方芳现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，建议她将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划；将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在开放式基金或封闭式基金产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。

二、完成初步创业的理财规划

投资思路决定出路（2）

案例：都市中的中高收入人群，大多家有不动产，收入也不错，同时他们的工作收入也高，但不太稳定。

杨丹就是比较有代表性的一个。

杨丹家现有住房一套，价值40万元；车一部，购入时为27万元；房款、车款已一次性付清。杨丹的先生自己创业，收入不稳定，目前每月有3万元左右的收入。杨丹年收入7万元、家有存款20万元，与先生都购有大病保险。

先生现年39岁，杨丹28岁，近期也有要宝宝的打算，同时还要赡养双方父母。

因工作压力很大，杨丹先生希望过两年就渐渐抽身，做些相对轻松的工作，收入将大大减少。杨丹的先生花钱一直大手大脚，也没有理财的观念。杨丹夫妇很希望以相对稳定的投资理财方式，为家庭生活提供保障。

方案一：有钱不要只存银行

杨丹的基本目标很明确，最适合他们的理财方式就是开源节流。

先看看杨丹一家的收入构成：一是杨丹先生自主创业，收入30000元/月；二是杨丹年收入7万元，计5800元/月；再看资产和存款，住房和汽车合计67万元，20万元存款。

如果杨丹用存款购买银行人民币理财产品，获得年收益3％的话，一年6000元，折合每月就有500元利息收入。

杨丹家的负债为零，估计消费支出每月至少5300元左右。一是夫妇二人日常基本生活开支（含交通、通讯、燃气、饮食等等）3000元；二是保险费，两人每年至少3000元～4000元，计300元/月；三是赡养费，各给双方父母1000元/月，计2000元/月。

根据计算，杨丹家月结余为31000元。乍看不少，但杨丹的先生消费比较没有节制，这意味着每月有相当比例的金钱用于各类非基本生活消费，结余实际并不多。考虑到今后抚育孩子，以及其先生两年后收入水平大幅降低的因素，杨丹的先生有必要减少非日常消费的开支。如果今后两年内，杨丹家庭保证每月有30000元的节余，两年后将达到72万元。加上原有的20万元存款，近百万元的积蓄，足够用于改善住房、养育孩子，筹备一部分教育金。

杨丹家庭最好选择纯年收益在3％左右的低风险性银行理财产品。此外，手头如果有外汇，也可以选择外汇理财产品，投资期限以一年为宜。

点评：杨丹夫妇尽管“无债一身轻”，但其资产的增值潜力却有限。

首先，钱都存在了银行，这是收益最低的一种理财方式，其次，家庭收入不稳定，而未来支出还要增长。孩子出生后，杨丹可能要在家里休养一段时间