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育，也包括自己的养老。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育，而不顾及其他，其实并不合适。

另一方面，从知彼的角度讲，市面上投资工具林林总总。　的收益率虽然不高，但是以我们目前的一年期定期存款的收益率，各种风险较小的投资工具，如定期存款（两年），人民币理财产品（3％多些），国债（三年期约3。5％左右），货币市场　基金　（约3％）等，均达不到要求。如果想达到要求，还是要投资一些有市场风险的工具，　如偏股　票型基金及股票等。这里又有了另一问题：这两年的时间，股市表现有可能一直不好。如果都是像这几年的股市，那是无法保证一定能在两年后获得30万元的现金价　值的。

财富大增的智慧（3）

所以，我给冯先生这对夫妇的建议是：一是在自己已到中年、所余工作时间不长、工资增长机会不大、投资期限较短　（尤其是子女教育）及对风险的承受能力并不高的情况下，适当调整理财目标，在子女教育之外，也兼顾一些养老。对于是否一定要倾尽家财送孩子去英国读书，值得再考虑一下。另外，我们建议这对夫妇投资时应较谨慎，尤其是在教育金的投资上。因为该教育金两年后就要使用，如果全投资在股市上，碰上一个熊市，则可能影响孩子教育计划的实现。养老的部分虽然可以做一些风险性投资，　但比例　也不宜高。我们建议该家庭对股市、　偏股票型　基金的投资总额应该在全部投资资产的50％左右，而其他部分，则可以投资于　债券　类等风险较小的品种。

三、新婚家庭理财：如何买房敬老育子

家庭基本情况：赵先生：　28　岁，　IT　业白领太太：　28　岁，　IT　业，学历：本科住房情况　，已购　40　万房屋，负债　16　万（向父母借款），房已出租，月租收入　3000　元，今后月租收入会逐渐走低。

家庭情况小结这一新婚家庭　属年轻　白领型，身体健康，正处于事业发展的起步阶段；家庭资产净值较高，财务状况比较安全；收入状况较稳定，储蓄能力很强。以下提出我们的理财方案：购自住房（第　1　～　3　年）

购房首付款的筹集（从现在开始的　3　年内），根据购房要求，需要准备　30　万元左右的首付款。目前每年应储蓄　万元，三年后可以解决首付。若到时按揭　70　万元（七成），期限　20　年，月还款为　4846　元；按照目前的月节余水平，正常还款可以得到保证。

预备父母大病医疗资金（第　4　～　10　年）

双方父母目前生活无忧。同时，　岳父母已购买　了商业保险，风险抵御能力较强。今后在老人赡养方面的主要压力来自于男方父母的大病医疗开支。根据经验，此类支出一般一次为　20　万元左右。在解决了住房首　付问题　后，就应着手筹划该笔资金。

开立专门投资　账户　，进行定期定额投资。在考虑　3　左右的通货膨胀率、预期收益率　的情况下，每月投资额应为　2150　元左右。

子女教育经费的准备（第　11　～　20　年）

子女教育，主要是子女的高等教育费用。按照现阶段的标准，大学四年的总费用大约为　10　万元。相对来说，这是一个长期的目标，所以您可以在安排好购房和父母大病医疗资金后开始着手准备。

开立专门投资　账户　，进行定期定额投资。在考虑同上的通货膨胀率和预期收益率的情况下，每月的投资额应为　1434　元左右。

投资建议

在当前的低利率环境下，投资的重要性显而易见。达到预期的收益率是您完成财务目标的前提。

比较适宜的投资配置比例应为：股票类　40　，债券类　40　，现金类　20　。以开放式投资基金作为主要投资工具，并　由根据　历史经验，以上资产配置的年平均收益率一般能达到　。

理财原则：

目标清晰，知己知彼。

第一，知己。理财目标要明确，比如人在30岁的时候要付得起房子的首付款；小孩上大学的时候能准备出一定的教育费用，甚至是两年后想去欧洲玩一趟等，都是理财目标。只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。第二，知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行、资产管理公司、理财投资专家、投资顾