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时提醒，个人与银行发生借贷业务时，有权要求查询系统中本人的信用信息，如发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构或主管部门申请异议处理，以便及时纠正错误。

Tips：个人信用报告异议申请

一旦发现个人信用数据库中个别数据不准或对自己的信用报告反映的信息持有不同意见，建议市民及时与人民银行征信管理部门或提供错误信息的商业银行取得联系，递交异议申请，以便及时纠正错误。市民递交个人信用报告异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可（如委托代理人提出异议申请，代理人须提供两人身份证原、复件，具有法律效力的授权委托书以及委托人的个人信用报告），异议申请一般会在15个工作日内得到回复。应特别关注“查询记录”中记载的信息，查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。

第六节　这是“钱”吗——从贝壳到Q币

在几千年的岁月中，货币的形态经历着由低级向高级的不断演变过程。

贝币、铸币

贝产于南方的海里，在公元前2000年到春秋之间，它成为北方夏、商、周的货币。商周的铜器铭文和甲骨文都有关于用贝做赏赐的记载。此外，日本、美洲、非洲的一些地方也有用贝作货币的历史。作为货币的贝，单位是朋，一朋十贝。在我国的文字中也可看出贝作为货币长期存在的事实。很多与财富有联系的字其偏旁都为“贝”，如货、财、贸、贫等。铸币是国家的印记证明其重量和成色的金属块。最初各国的铸币有各种各样的形式，但后来都逐步过渡到圆形。中国最古老的金属铸币是铜铸币。由于铜币流通了2000多年，所以在中国，长期把铜与货币等同起来。如一个人斤斤计较，往往被讥讽为有“铜臭气”。

用纸做的货币

马可波罗曾向西方人介绍中国的奇事：“大汗国中商人所至这处，用此纸币以给赏用、以购商物、以取其货币之售价，竟与纯金无别。”外国人对中国纸币的类似报道，在马可波罗以前也不只一起。

中国在十世纪末的北宋年间，已有大量用纸印制的货币——交子，它成为经济生活中重要的流通和支付手段。最初是由四川商人联合发行的，在四川境内流通。后来范围也由四川扩及各地，成为南宋的一种主要货币。

银行券与国家发行的纸币

银行券是随着银行的发展而首先在欧洲出现于流通中的一种用纸印制的货币。最初，一般商业银行都可发行银行券，发行银行券的银行保证随时可按面额兑付金币、银币。到十九世纪，在工业化国家中，先后随声附和商业银行发行并把发行权集中于中央银行。19世纪末20世纪初，在银行券广泛流通的同时，贵金属铸币的流通数量日益减少，表现出纸质钞票的流通终将取代铸币流通的趋势。

与银行券同时处于流通中的，还有一种由国家发行并强制行使的纸制货币，有的国家所称的纸币即专指这种钞票。

可签发支票的存款

现代银行的一项重要业务是给工商业者开立支票存款账户。顾客可依据存款向银行签发支付命令书——支票，并用支票支付货款，支付各种收费，履行对国家财政义务，等等。通过支票的收付，付款人在银行存款账户上的相应款项转为收款人在银行存款账户上的款项。

事实上，定期存款和储蓄也是倾向，只不过它们是不能直接流动的货币，与储存起来不流动的铸币和纸制的货币有类似之处。

无现金社会的电子货币及Q币

在电子技术迅速发展的今天，货币形态也受到了巨大的影响。出现了电子货币及有类似功能的Q币。它们也与其它货币一样具有支付等功能。

这些处于电磁信号及网络虚拟形态下的货币很有可能成为未来货币的主要形态。

第六章　利率——关注利率变化应懂的金融学

第一节　钱是怎样“生”钱的——利息和利息率

利息的本质

现在，贷出款项收取利息已经成为很自然的事情，货币因贷放而会增值的概念也已经植根于人们的经济观念中。但历史上对于利息还曾有过否定的看法。随着社会由自然经济向商品货币经济的全面发展过度，人们日益正视利息的存在，很多经济学家还提出了自己对利息实质的认识。

马克思主义经济学说认为利息实质是利润的一部分，是剩余价值的特殊转化形式。货币